互聯網大巨頭和“小蝦米”紛紛圍獵金融業務，金融民主化似乎因技術革命敞開一線亮光。然而，互聯網金融風險事件頻現，仿似一盆涼水從頭澆落。
8月9日，深圳市網贏天下電子商務有限公司(下稱“網贏天下”)終止業務，忙于收拾爛攤子，為1500多名投資人、1.5億元貸款余額清算和嘗付。7月末，宜信重慶、匯中公司等5家當地P2P涉嫌違規經營，遭遇叫停、整頓等處罰。所謂P2P，即個人對個人、通過互聯網撮合的借貸交易，風險頻發，危機不斷浮出水面。
本報記者獲悉，面對互聯網金融的亂局，央行已著手對P2P公司進行全面摸底調查，具體包括商業模式、風險等方面。“央行一定會出手，而且很快了！”在某國有金融企業副總看來，金融業是“高富帥”的行業，金融民主化、草根化只是一個理想而已。
草根金融事故頻發
互聯網金融要革傳統金融的命，這在行業內已是公開的宣言。深圳九九加一實業有限公司董事長、互聯網銀行項目發起人林立人認為，互聯網金融必將民主化，“我們現在就是在做這個事情。”在從事互聯網金融的大小老板們看來，以銀行為代表的傳統金融正在遭遇挑戰，互聯網金融將會搶占業務，甚至取而代之。
一面是理想的美好，一面是現實的骨感。網贏天下從輝煌戰績到清算停止業務，只用了短短四個月時間，暴露了互聯網創新金融的巨大風險和短命之憂。記者了解到，該公司僅僅上線4個月，就實現了7.8億的成交量，其高效性和火熱盡情揮灑，但記者查閱該公司信息獲知，其產品年化收益高達50%以上，高收益誘惑的高風險赤裸呈現，但背后的投資人還在前仆后繼地到來。
“小蝦米”風險頻現，大巨頭又如何呢？“不管是活期寶、余額寶都是一種基金產品，充其量也就是金融產品的銷售平臺。阿里小貸也僅是從事小貸業務，沒有杠桿業務難以做大……”在某股份制商業銀行零售業務總監看來，銀行可以吸納公眾資金并加以杠桿經營，而互聯網金融暫時難以做大，彼此存在天壤之別。
央行卻對互聯網金融創新抱以熱切的期盼，互聯網金融管理措施在央行調研后有望出臺。據悉，前段時間央行為此開過幾次會，合乎規定的新公司成立也將得到批復。從阿里金融推出的余額寶吸金已達200億來看，互聯網金融的革命并非爭搶傳統的信貸業務，而是從資金端加速銀行金融脫媒的邊路包抄，可謂氣勢洶洶，未來似乎存在無限可能。
金融大佬淡定
互聯網金融的壓力正在向監管層襲來。“一個領導一次碰到我說，你的這個系統數據庫不行，馬云(微博)的才全。我說我們的數據庫與馬云是共存和互補的關系。”央行征信中心人士近期遭遇了“襲擊”。
草根金融正在以百倍的熱情，以互聯網金融為突破口期望撼動傳統金融的根基，促使金融草根化、民主化之路，以打破金融的強大管制和壟斷性。而其表現出的活力也似乎正在向市場證明這一點，他們短時間動輒成交數億、數十億、上百億，令傳統金融業心驚肉跳。
“金融是不可能民主化的，這只是一種理想。”在上述某國有金融企業副總看來，金融一定是“高富帥”的行業，因為其風險性和專業性，普通草根無法成為主流，即使在美國也一樣。
長城證券銀行業首席研究員黃飚認為，互聯網金融有利于打破金融壟斷，推動金融民主化。互聯網金融興起，如今涌現了大批互聯網金融企業，央行也不得不對此刮目相看，并且樂此不疲地探討這一新鮮事物。在上述央行人士看來，互聯網金融存在三種模式，一是傳統金融借助互聯網渠道，比如網銀發揮的渠道模式，二是具有電商平臺、類似阿里金融的模式，發揮了信息來源的作用，三是人人貸模式，即P2P發揮的中介作用，把借貸雙方結合在一起。
但是上述國有金融企業副總說，監管層只是想看看這種創新，因為還沒看明白。理由是現在的互聯網金融，相比銀行、基金、證券所從事的大買賣而言，只是小菜一碟，即使出現風險也是可控的，對整個金融業沒有沖擊。
目前，各種互聯網金融從事的均是個人的小規模業務，大多是從幾十元到幾萬元的業務，即使如阿里金融的小貸業務最多也就上百萬元。
央行發布的數據顯示，截至今年6月底，全國小貸余額為7043.49億元，上半年新增貸款為1121億元。而上半年銀行業金融機構資產總額達到144.25萬億元，可見整個小貸業務在銀行資產當中連個零頭都算不上，而數百家的互聯網金融企業在數千家小貸公司之中更是顯得微小。“規模又很小，監管層都懶得理你，讓你先嘗試創新看看。”這或許是互聯網金融的現實寫照。
牌照之銅墻鐵壁
8月13日，互聯網金融大會上，央行主管支付清算的副行長劉士余稱，互聯網金融有兩個底線不能碰，“一是非法吸收公共存款，二是非法集資。”這正是互聯網金融被限制做大的掣肘所在，無法進行杠桿化經營。
傳統金融的大佬們也在強調互聯網金融的倒逼危機，似乎如臨大敵，在這一片虛虛實實之中，實際上傳統金融企業和新興的互聯網金融企業都心知肚明，金融牌照一天不放開，金融民主化就不可能到來。
就拿強大的銀行陣容來說，真正的民營銀行只有民生銀行一家，而民生銀行股東都是企業和資本界的大佬，稱得上“高富帥”的代表，更別提堂堂的國有大行和名義上股份制實際上國有掌控的大小銀行了，金融民主化的路途早已被擋在牌照之外。
不能獲得等同銀行待遇的金融牌照，就不能進行公開吸儲，也不能進行杠桿經營，“你的業務就沒法做大做強，只能在你自己的圈圈里打轉。”上述股份制商業銀行零售業務總監說。目前，除了互聯網支付已經納入銀監會監管范圍，其他P2P、小貸等公司都由各地金融辦管理。由于規模和業務的差異，這些草根的民營金融與傳統的“高富帥”金融企業無法相提并論，就連監管也不在一個級別上。
深圳市金融聯小額貸款股份有限公司總經理李波認為，做互聯網金融最大的問題是對風控的認識，“必須兼顧流動性、安全性、效率性，該三大原則是根本。”實際上，與傳統金融比較，互聯網金融的短板也正在這三方面。
日前，銀監會發布《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》，放寬中資銀行條件，國務院也首次提出推動嘗試由民間資本發起的銀行。民營銀行之夢似乎起航，這道銅墻鐵壁能否沖破？
馬云曾經努力斡旋奮力爭取，至今也沒能實現做銀行的夢想，無法獲取網絡銀行的牌照，其他互聯網金融平臺更加無法企及。記者從多方得到信息，阿里巴巴正在與某些銀行初步接洽，就如何將數據等與銀行進行更深度的合作，利于傳統與互聯網嫁接，互利互惠以促雙方做大做強。
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